Własny dom lub mieszkanie stanowi największe marzenie i cel większości młodych ludzi, rozpoczynających samodzielne życie lub zakładających rodzinę. Niestety, wysokie od lat ceny nieruchomości na rynku oraz zbyt niskie zarobki sprawiają, że tylko niewielki odsetek osób posiada niezbędne środki na zakup mieszkania, zaś pozostali mogą skorzystać z kredytu hipotecznego, znajdującego się w ofercie niemalże każdego banku w Polsce.
Kredyt hipoteczny na mieszkanie
Kredyt hipoteczny na mieszkanie oznacza długoterminowe zobowiązanie, którego zabezpieczenie stanowi hipoteka (ograniczone prawo rzeczowe na danej nieruchomości i innych prawach) ustanowiona na rzecz baku kredytującego. Środki finansowe przekazywane są przez bank na:
- zakup mieszkania na rynku pierwotnym lub wtórnym;
- zakup domu jednorodzinnego;
- zakup domku letniskowego;
- zakup garażu;
- wykup mieszkania zakładowego bądź komunalnego;
- przekształcenie spółdzielczego, lokatorskiego prawa do lokalu na spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu.
Na mocy umowy kredytowej kredytobiorca zobowiązuje się do regularnego (raz w miesiącu) spłacania określonych przez bank rat kredytowych, których wysokość zależy przede wszystkim od oprocentowania (marża banku plus stawka referencyjna WIBOR). Kredyt mieszkaniowy generuje nie tylko opłaty (np. przygotowawcze) i prowizje, ale również wiele innych kosztów dodatkowych, takich jak między innymi:
- odsetki;
- Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania;
- ubezpieczenie niskiego wkładu własnego;
- ubezpieczenie pomostowe;
- koszt wyceny nieruchomości
- czy koszty innych produktów dołączanych często przez bank do kredytu (rachunek bankowy, karta debetowa lub kredytowa).
Kredyt na mieszkanie wymagania
Uzyskanie kredytu hipotecznego stanowi długotrwały i złożony proces, składający się z kilku etapów, analiz oraz oceny wiarygodności kredytobiorcy i przedstawionych przez niego dokumentów, stąd też nie każdy ma możliwość sfinansowania zakupu wymarzonego mieszkania lub domu ze środków pożyczonych przez bank. Podstawowym i najważniejszym kryterium jest zdolność kredytowa, czyli sytuacja finansowa wnioskodawca (lub wnioskodawców). Podczas oceny wiarygodności klienta, ubiegającego się o kredyt hipoteczny na mieszkanie, bank sprawdza między innym:
- źródło dochodów i ich wysokość;
- formę zatrudnienia (preferowana umowa o pracę na czas nieokreślony);
- aktualne zobowiązania finansowe (również w innych bankach);
- wielkość i koszty utrzymania gospodarstwa domowego;
- historia współpracy z bankiem;
- wiek;
- stan cywilny.
Każdy może natomiast poznać swoją zdolność kredytową przed wizytą w banku, korzystając z kalkulatorów dostępnych w internecie lub pomocy sprawdzonego doradcy finansowego bądź eksperta kredytowego.
Kredyt na mieszkanie – ile wkładu własnego?
Każdy wnioskodawca, ubiegający się o kredyt hipoteczny na mieszkanie musi dodatkowo posiadać wkład własny. Minimalna ustawowa wysokość wymaganego przez banki wkładu własnego wynosi dziesięć procent wartości nieruchomości a maksymalna (zgodnie z Rekomendacją „S”wprowadzoną w życie w 2014 roku przez Komisję N) dwadzieścia procent wartości nieruchomości. Ostateczny wpływ na jego wysokość mają natomiast różnorodne czynniki gospodarcze, takie jak: aktualne ceny nieruchomości, stopa procentowa, a także zaostrzenie polityki kredytowej.
Kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego?
Istnieje natomiast kilka sprawdzonych sposobów, aby uzyskać kredyt hipoteczny na mieszkanie bez wkładu własnego, takich jak:
- ubezpieczenie niskiego wkładu własnego;
- zabezpieczenie inną nieruchomością;
- zabezpieczenie działką pod budowę domu (nie może być obciążona innym kredytem, hipoteką lub służebnością);
- darowizna pieniężna (najlepiej ze strony bliskich osób);
- pożyczka od dewelopera.
Podstawowe dokumenty
Kredyt mieszkaniowy jest poważnym, zazwyczaj długoterminowym zobowiązaniem finansowym, dlatego kredytobiorca musi przedstawić w banku dokumenty:
- dotyczące wnioskodawcy (dowód osobisty, drugi dowód potwierdzający tożsamość);
- potwierdzające źródło i wysokość dochodów (zaświadczenie od pracodawcy o dochodach z ostatnich trzech, sześciu lub dwunastu miesięcy, rozliczenie podatku od osób fizycznych za poprzedni rok oraz wyciągi ze wszystkich kont, a w niektórych przypadkach także deklaracja PIT 37, świadectwo pracy lub umowa o pracę);
- umowy wszystkich innych kredytów i pożyczek wraz z harmonogramem ich spłaty;
- dotyczące nieruchomości (aktualny odpis z księgi wieczystej nieruchomości,a także kopia złożonego w sądzie wniosku, umowa przedwstępna zakupu nieruchomości i wiele innych).
Dokumenty dostarczone prze wnioskodawcę podlegają zarówno analizie prawnej (w celu oszacowania ryzyka związanego ze współpracą z danym klientem i oceny zgodności z aktualnie obowiązującymi przepisami prawa), jak i ekonomicznej, podczas której bank sprawdza zdolność kredytową.
